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中国私人养老金储备不如南非 养老财富储备亟待做大

20年前,我主要研究美国资本市场,在一项大型研究英国文学的,我发现了两个令人费解的问题,一个是为什么美国资本市场总是与养老关联在一起?二,为什么美国是家庭财务退休金或接触永远在一起? 2003年,杨燕绥教授翻译出版的美国“养老金计划”一书,为我打开门,我工作了16年,美国一直专注于社会保障和养老金研究,线索和解答这些问题越来越明显。


中国证券监督管理委员会专家协商后,我多次提出的想法“与养老金改革中国资本市场思维”;网上配资门户早在2015年的社会保障成本下降,我提出了“三个金五个险”整合“三险一金‘的政策主张,在2015年到2019年社会保障的情况下成本下降,我还呼吁’社会保障是最好的历史机遇,以减少社会保障体系一体化的成本“并继续完善我的声音”三个有利于整合的五险一金”的政策。


这一次,我想谈谈新的想法卫生改革社会保障系统生命周期的财富,主要讲三点:第一,未富先老,我们还没有思想准备和国民年金的身体准备;第二,降低社会保障费,将是最好的历史机遇“五险一金三个金”的整合;第三,家庭理财,需要做大做强的养老金储备。


中国的人口老龄化2.5亿,和未富先老

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看看中国的人口老龄化的现状。通过对2007年中国人14岁比全国人口60岁以上的老年人在年底超过一百万到2016年底,但年龄超过60岁以上十年以后,在我国人口首次岁青少年人口14,今天的人口年龄结构有根本的改变,这是一个新的现象是中国人口的一大转折点。


60岁以上的人口已达2.5亿,这是一个庞大的数字,炒股门户60岁以上的人口之前不包括退休,例如,45岁的退休女职工特殊,50岁的退休女职工,以及对55岁的退休女干部,数量如此庞大的退休人员,养老金是中国非常严肃的话题,从中央到地方都非常重视。


中国的人口老龄化有两个主要特点:一是,大量的老人,老龄化正在加速,以及老龄化和低出生率,同步推进,所以我们必须要考虑和面对这一重大的社会问题。二是“未富先老”,虽然我们已经解决了这个问题,但国家养老金还没有做好充分的准备。我们可以看看在经合组织(OECD)提供的私人养老金储备全球排名的大小(见表1):


根据OECD的统计标准,私人养老金是第二和第三支柱雇主养老金支柱个人养老金的总和。截至2017年底,在全球范围列表私人养老金储备,中国排名20,而排名靠前的国家大多是发达国家。但同样作为一个发展中国家,巴西,南非,智利也已超过中国,尽管该国的新加坡,韩国,以色列,瑞士,瑞典,其私人养老金储备规模也超过1.4十亿中国的人口少人口。


为此,两天前,中共中央,国务院颁布了顶层设计的国家战略 - “人口老龄化和长远规划国家积极响应”,提出未来30年要积极应对五个任务,其中至少今天有三个要点跟我说说高度相关主题的人口老龄化:第一,与健康相关的财富,健康计划提出要积极推动中国的建设,建立一个健康,积极的养老环境。二,提高人力资源的整体素质,这也是中国的健康有关。健康是财富,健康是无形的,它是不符合成本我们的家庭健康和不健康的是该国巨大的负担,因此,健康是最大的国家财富。三是完善社会保障体系,增加的养老金储备。


财富的做大做强国家养老金储备,是提高水平和保健服务材料质量的保证。如何有效地提高了国民年金储备财富,我认为这应该是解决问题的双管齐下:一是要进一步完善社会保障体系,另一家是引导转型升级财务管理。


“三金合一”亲做,做大,做强第二支柱养老金储备


大家都知道,我国供款的社会保障制度有八个,这就是所谓的“五个险三个金”,“五险一金”包括基本养老保险,基本医疗保险,失业保险,工伤保险和生育保险; “三个金”,包括住房公积金,企业年金,职业年金。 “五险”属于第一支柱,“三个金”属于第二支柱。在这八个系统,其中7个是强制性或半强制性的,但只有年金是自愿的。这八个社会保障体系不仅是我们的福利制度,我们的社保缴费负担。


在西方,社会保障缴款,特别是私人养老金被视为“投资”,我们将“三个金五险一金”的支付看作一种负担。然而,我们的雇主保险三个金“中的支付负担的名字确实很高,但实际支付的负担是不高的。因为很多中小型企业和灵活就业人员没有完全被保险人或者完全按照未付款法律规定,因此,实际工资水平不那么高的名义利率,但也显示了在中国社会保障体系的有效性的确是个问题。


为此,从2015年下半年开始,国务院决定通过降低成本,给予公司的社会保障负担,到2015年和2019发的社会保障成本下降,在严重率高的名字现象明显缓解,但没有社会保障的降幅高达成本下降,我们必须抓住社保费下降这一难得的历史机遇,系统效率和系统,从公平性的社会保障制度整合的角度来看,尤其是“三金,五险”系统集成迫在眉睫。因为“三个金五险一金”既存在交叉和机构重叠,重叠和存在两极分化的现象。因此,我们必须整合的系统,从而使社会保障体系更加公平,有效和可持续。


其次,我认为,三个金系统可以组合成一个系统,也就是三金一个,住房公积金,企业年金,职业年金进入“强积金”和进入门槛低,强制性的,全覆盖。这样做的原因是政策倡导:(1)用住房保障和补充养老功能的住房公积金; (2)年金年金并已形成一个新的“双系统”; (3)企业年金覆盖面窄,硬延伸的覆盖范围,小规模; (4)“三个金”有器官和机构,企业和地区之间的多个极化的叠加的现象; (5)美国还拥有第一套401K“按揭”功能和补充养老功能; (6)越来越多的世界各国已经开始强制性第二支柱养老金体系。


“三个金五个险”融入“三险一金”,这项政策倡导者的目的有两个:首先,消除了系统的不公平,不合理,提高了系统的有效性和可持续性;二是简化的社会保障制度,社会保障缴款大幅度减少了企业的负担。


“经过三金一”,原来的“三个金”及相关付款取消,重新设置的8强积金率?F的雇主,雇员,其发生率为4?和用人单位支付劳动者相当于8 3 F的基本养老保险 - 年龄参保单位成本下降了8个百分点,按照这一设想,基本养老保险单位支付劳动者应是原来的20?O 12?8%的费用累计跌幅,只需付强制性公积金作为单元。这样一来,不仅做的第二支柱养老金真正的全覆盖,同时也大大降低了对社会保障缴款(见表3)企业的负担;同时简化了系统,提高了公平和效率,覆盖范围和保险费率,以保证系统的有效性和可持续性,这是一举多得的改革举措。


然而,在降低社会保障费用和系统集成的过程中,同步推进,我们需要重建定位的三支柱体系:让基本养老保险制度回归原点,西方将被定义为第一支柱基本保障,它强调的底线的保护,非充分保护自己的“底线”是为了防止老年贫困。同时,补充养老功能的第二大支柱必须这样做,甚至是强制性的,因此,“三金”名“MPF”,正选赛是强制性公积金在香港合并后,没有第一香港的支柱的基本养老保险,但它必须实行强制的覆盖是非常好的。所以,我认为,“三金功能于一身的”亲做,做大,做强第二支柱养老金储备。


延长退休年龄有利于国家养老金财富积累


降社保费,在同一时间归位系统中,有无法避免的另外一个非常紧迫的问题。目前,中国有两个基本养老保险制度,一期占地5.26亿人,城乡居民基本养老保险,它统一了男女60岁的法定退休年龄;二是覆盖4.27亿人,城镇职工基本养老保险,其男女法定退休年龄尚未统一,其中200多万男性职工的法定退休年龄为60岁,而法定退休年龄超过100百万女工远远低于60岁,因此,我们需要“几个”妇女法律统一的退休年龄,这部分到60年,这两个系统之间的兼顾公平退休,还能消除男女年龄国际惯例就业歧视。


美国不仅鼓励自愿延迟退休,并且不允许在用人单位就业年龄歧视。这些谁达到法定退休年龄,但只要不是员工退休,没有退休金,用人单位无权解雇或终止劳动合同,但不允许就业歧视。


事实上,在美国,老年人达到66法定退休年龄,无论是否办理退休手续后,有相当一部分,他们仍然继续工作,而且这一比例还在上升。从表4可以发现,在美国就业的共享数据的65岁年长69年仍高达33?全超过65岁的老年人的比例持续工作长达19.6·R

继续美国学者之后会达到正常称为退休年龄工作“的第四站。”在过去,他们曾经是被称为三支柱养老金体系“三条腿的凳子,”没想到中老年人,65岁以上的美国收入的比例是非常高的“第四站”的。美国社会保障局的数据显示,老年人收入超过65岁的来源,第一个是基本养老保险待遇,约占36?二是继续工作的退休后收入,约占29 ?第三是前两种支柱养老金支付,约17?第三支柱是第四个人养老金储备16?其余为维护,慈善机构,慈善机构,约3·R

美国科学家已经证明:退休年龄,有利于延长寿命。经过比较,在家里封闭退休的人,是谁可以从事社区服务或志愿服务的房子,平均寿命可以延长十年。美国志愿者报告显示,志愿服务的人数每年都在美国的比例最高,任职时间最长的志愿者,主要有两大类:一,以人的年龄超过65岁;第二个是发放失业。


因此,退休年龄的延长,有利于解放生产力,扩大劳动力的有效供给,劳动力价格的抑制过快上涨,也有利于国家的养老金积累,可以有效地减少对社会保障缴费负担未来的子孙们。


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